房產投資——5%首付不僅能買房 而且還有這麼多好處

第一次貸款買房的人有一個常見誤區,以為首付必須達到20%。

其實,買房首付低於20%也是可行的,甚至可以5%首付買房。 National Association of Realtors的調查報告表示,2019年12月有76%的人的買房首付低於20%!

今天我們就來教大家如何用低首付買到房子!

高首付 vs 低首付

我們先來說說首付高低的優勢和缺點。

20%及以上首付

資金充足的情況下,提交20%以上的首付意味著貸款金額少,以後的月供壓力會小很多。

同時,對於有些貸款機構來說,高首付的貸款人帶來風險較小,所以容易審批成功,利率也會更低。不過對於30%以上的首付,銀行認為這些貸款人的風險已經足夠小,所以利率通常不會有變化。

當然,高首付缺點就是前期攢錢買房的壓力比較大。加上現在房價漲勢越來越猛,湊出高首付的難度也變得更大。

20%以下首付

對於低首付來說,首先就是大家買房的壓力會減小。

同時,在今天的房地產市場,大多數貸款項目都允許較低的首付,所以選擇空間也相對比較大。

低首付的缺點就是要支付 Private Mortgage Insurance (PMI)即個人貸款保險。因為20%的首付是免除保險的分界線,所以無首付或者低首付貸款的購房者,除非特例,都會被要求買這份保險。

換句話說,如果你願意買PMI,那麼就可以支付少於20%的首付款。 PMI基本是貸款額的0.3%-1.2%,具體的數值是由你的首付和信用分數決定。

以0.55%為例,大家可以參考下圖查看不同類型房子每個月要支付的PMI價格:

數據來源:Census.gov, all others NAR

根據貸款人的還款情況,這種房貸保險是可以取消的。房價漲得越快,房子價值越高,保險也就可能取消得越快。有買家以5%的首付貸款,只付了不到4年的PMI就滿足取消保險的條件了。

是否適合低首付?

那到底每個月要額外交一筆保險劃不划算?根據房價漲勢,自身條件,我們幫大家總結出在三種情況下,用保險換取較低的首付是較為合理的。

買房急迫度

如果實在很難存夠首付,特別是房價一直在漲,買房又是剛需的情況下,用PMI可以幫你儘早跨進新家大門。

一旦房子到手,出租、稅收減免等等都可以帶來經濟利益。如果為了避開貸款保險,錯失買房機會,那可能得不償失。

前期資金流動狀況

如果你想把錢存起來用於裝修和其他較大的家庭開銷,較低的首付是個不錯的選擇。

特別是買的房子還需要點小修補或者改裝,那就更要手頭留點錢,保證資金流動性。

更好的貸款條款

低首付還有個最不為人知的秘密:由於貸方的成本因素,你有可能獲得更好的mortgage term(貸款條款)。

買家向貸款機構申請貸款的時候,每支出一筆貸款,貸款機構都會承擔一定的放貸成本。而這些成本,房貸機構可能會通過更高的利息、過戶費等途徑轉移到買家,也就是貸款人的身上。

最近美國最大的兩家房貸機構房利美和房地美的信息表示,首付20-25%的時候,放貸成本有可能高於<20%的低首付貸款。

換句話說,對於<20%首付的貸款人,貸款機構要承擔的成本可能更低,向貸款人收取的利息和過戶費可能會更少。

總之,低於20%首付買房對大家來說,利息可能更低,可支配資金充足,存錢週期短,生活品質有保證。所以如果想要買房,大可不必因為沒有攢夠20%的首付,就望而卻步。有時候看準時機,該出手時就得出手。