金州普法——沒有社安金也可能靠配偶領取 怎樣才能利益最大化?

社安金(social security benefits)是許多人退休後的一大經濟來源,要想讓社安金金額最大化,我們需要在退休前的幾十年、以及退休後,都要做一點規劃。對於那些沒有社安金的人來說,也仍然有可能利用配偶福利領取社安金;而即使你自己有社安金,但如果領取配偶福利的金額更高,政府也可以付給你差額。

申請社安金配偶福利的條件

  1. 申請人自己必須年滿62歲
  2. 申請人的配偶必須已經開始領取社安金福利
       (但如果您正在照料與配偶或前任配偶的孩子,且這個孩子也在領取兒童福利,那無論您現在多少歲,都可以領取配偶福利。)

此外,如果您與已領取社安金的配偶仍處於婚姻關係:

  1. 你們必須結婚滿一年

而如果你們已經離婚:

  1. 你們此前結婚必須滿10年
  2. 您現在須是未婚狀態
  3. 您基於自己工作所領取的退休福利,少於配偶福利

如果您有多名結婚10年以上的前任配偶,可以選擇金額最高的領取。

另外,如果您的前任配偶有資格領取、但還沒有開始領取退休福利,您仍然可以領取配偶福利,條件是你們離婚已經至少2年。

社安金配偶福利有多少錢?

我們知道,“完全退休年齡”是能否領取最高額退休福利的門檻。作為申請人,如果您等到滿完全退休年齡再領取配偶福利,最高金額是配偶(或前配偶)在完全退休年齡情況下領取的社安金的一半。

如果您在62歲和完全退休年齡之間領取社安金配偶福利,就和社安金本身一樣,根據您距離完全退休年齡有多久,您領取的配偶福利會一直被扣除一定的百分比。

還有一點,和個人社安金不同的是,社安金配偶福利不包括延遲退休福利。我們知道,如果您已經滿完全退休福利,但選擇不領個人社安金,那麼每延遲一年,政府就會再多匹配一定百分比的錢給你,直到您滿70歲;但如果是社安金配偶福利,即使你在滿完全退休年齡後還不領取,金額也不會上漲。

另外還需注意的是,根據2015年生效的新社安法,出生在1954年1月2日以後的人沒有選擇領取部分退休福利的權利,也就是說,只要您申請退休福利,就被默認為是要領取所有福利,而不能只是配偶福利,那麼,如果您此時還不滿完全退休年齡,所有福利都會被打折扣。

在喪偶的情況下

一旦您和配偶開始領取社安金,當配偶過世後,您可以選擇繼續領取您或者配偶的福利(但不能兩個都領)。此外,如果您與過世的配偶同住一戶,在TA過世時,您還可以領取一筆一次性的福利,金額為255元。

另外,未亡人最早從60歲起就可以領取未亡人福利,而且可以選擇領取自己的退休福利(如個人社安金或社安金配偶福利)或未亡人福利,之後還可以變換選項。也就是說,如果退休福利在滿70歲時會更高,未亡人可以先領取未亡人福利,等70歲後再換。

如何申請社安金配偶福利?

一共有三種途徑——

  1. 通過社安局網站;
  2. 通過電話:800-772-1213
  3. 前往當地社安局辦公室申請,需要事先預約,可在社安局網站找到自己附近的辦公室;
        如果您不在美國境內,可以聯繫當地的社安局辦公室或美國使領館。

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退休以後,大多數人的主要經濟來源就是社安金(social security benefits),這包括政府部門和私有企業為僱員設立的退休金、聯邦醫療保險、殘障福利、遺屬福利等等,一般來說一旦年滿62歲就可以隨時領取了,而社安金究竟有多少,這取決於你工作半輩子的薪水,以及往退休基金裡投了多少錢,你可以試試用聯邦社會安全局的計算工具來預測一下。但其實,還有幾件事可以決定你的社安金金額,只要安排得好,可以大大充裕你退休後的經濟狀況。

延長職業生涯

很多人都希望提早退休,但事實卻是現在越來越多的人六七十歲、甚至到八十歲還在工作。不管你是因為什麼繼續工作,倒是都對你的社安金有好處,更何況,很多人出於各種原因,工作年數可能不滿35年,延遲退休也可以幫你彌補這一點。

如果你的工作是那種時間越久、薪水越高的種類,那延遲退休就更有用了。即使你已經工作滿35年,臨近退休幾年裡的高薪,可以代替開頭幾年較低的工資,社安金也會大大上漲。

工作時爭取加薪

人人都想要加薪,但大多數人並沒有想到加薪還能增加工資基數,對於社安金增長也有好處。

當然了,要求漲工資並不容易。一方面我們可以不斷學習新技能,擔任更多職能,另一方面,我們也可以每隔一兩年定期了解行業內的工資標準,在要求漲薪時也更有依據。

晚一點領取社安金

如前文所說,62歲是我們可以開始領退休金的年紀,但這時候領每月只能拿到你應得福利的75%。事實上還有另一個說法是“完全退休年齡(Full Retirement Age)”,這時候再領取,你該得的福利就一分都不會少。

完全退休年齡是多少呢?如果你出生在1943到1954年,你的完全退休年齡是66歲;如果出生在1955到1959年,完全退休年齡就在66到67歲之間;如果出生在1960年或這之後,完全退休年齡就是67歲。

而如果你想的話,就算到了完全退休年齡,你還可以再等三四年、到70歲再領取社安金。這是因為,在完全退休年齡以後,你每推遲一年領退休金,金額就能增加8%。也就是說,如果你的完全退休年齡是67歲,又決定70歲才領社安金,那你的錢就多了足足24%;更棒的是,在這之後你後每個月領到的福利,都是這個增加了24個百分比的金額。