在美國的很多華人一般都通過年輕時打拼，攢了足夠的退休金，而且隨著子女各自成家立業，也不會有什麼大的花銷，就準備著可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美國有一項大額支出大多數人都會用到，而且這項費用的增長速度遠超過通貨膨脹。這項費用就是長期護理。
什麼人需要長期護理？
根據美國癌症協會American Cancer Society 2016年最新研究報告得出，每年美國有近160萬人診斷出癌症，其中64%的人存活至少5年。每年有近120萬人得心髒病，其中有60%的人存活下來。目前在美國有2千2百萬人曾得過心髒病，中風和癌症。
高生存率本該是令人高興地事情，但是很多家庭卻也因此而犯愁，高昂的護理費和藥物費讓很多家庭難以維持甚至申請破產。許多人會問，不是有醫療保險嗎？諷刺的是，78%因為大筆醫療費而申請破產的都是那些原本就有醫療保險的人。根據美國癌症協會調查發現，超過67%的醫療費用其實為間接費用(如護理費)，不包括在醫療保險裡面，患者需要自掏腰包才行。
根據統計，房子著火的機會是一千二百分之一，出車禍的機會是二百四十分之一，住院開刀的機會是十五分之一，65歲需要長期護理看護的機會是五分之二（40%），75歲需要長期護理的機會是五分之三（60%）。隨著美國老齡化現象越來越普遍，以及各種疾病，許多上了年紀的人或是病患者面臨著一個非常實際的問題—需要到護理中心或者請人來家中照顧自己。
長期護理的費用如何？
如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請人到家裡來照料你。目前全美國有180萬人住在私人療養院，另外100萬住在輔助生活社區，還有760萬住在家裡，接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢，住私人療養院最貴，一般一年需要8萬到10萬，而且一位難求。輔助生活中心5-6萬，成人日託一年要2-3萬，請人到家裡來每天做4個小時，一個月收費2-3千，若每天做8小時，則每月的收費漲到7-8千。這只是今天的收費標準，過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%，遠遠高於通貨膨脹率，如果持續漲下去，10年後就要翻倍。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。
如何支付長期護理開銷？
支付長期護理開銷的方式主要有三種：Medicaid(公共醫療補助)、用自己的錢、長期護理保險的理賠。有人會問不是有Medicare（公共醫療保險）嗎？
醫療保險（Medicare）是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫療護理費用，比如看病，住院，手術，藥物及其他醫療專業護理，但並不包括日常生活照顧，如進食，穿衣，洗澡，如廁等等。
具體來說就是，病人必須已經在醫院住院至少3天，並且在30天內被Medicare認證的長期護理中心接收，才能享受其護理優惠。 Medicare最多提供100天的專業護理服務，頭20天費用由Medicare全包，但從21天到100天的費用必須由病人承擔，最高自付額是每天161美元（2016年標準）。如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。
美國政府的低收入醫療補助計劃(Medicaid) ，可為某些老人提供長期護理福利，但條件非常苛刻，一般中產階級家庭都被排除在外。所以，如果需要長期護理的病人或老人，就不得不自己全盤負責高額護理費的問題了。
Medicaid行不通，第二條路是自己掏腰包，用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費。這要花多少錢很難估算，取決於你何時開始需要長期護理、需要什麼樣的護理。是必須住到私人療養院去，還是只要請鐘點工到家裡來，需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等。保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資產，對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以後你不工作，沒有新的收入來源，完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活，再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需，坦率說大部分中產階級都會很困難。除非你已經累積了幾百萬的資產，否則你必須考慮第三條道路，也就是購買長期護理保險，需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。
什麼是長期護理保險？
也許對很多華人來說，長期護理保險還非常陌生。但其實，許多美國家庭都已經把長期護理保險當做自己晚年的依靠了。
傳統型的長期護理險是一種消費險，如果用不到就是把錢白打水漂，貴且不划算。因此一般大家都不會選擇它。近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品，這些保險不是單一的長期護理保險，而是多合一的保險產品。例如把長期護理保險與人壽保險結合在一起，你向保險公司購買100萬保額的保險，如果你過世了，保險公司賠你家人100萬；如果你生活不能自理，保險公司給你護理保險的benefit，按月付，直到100萬用完。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，若干年後確實不用付了。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統長期護理保險優越的地方。
理賠方式
人壽保險理賠額看死亡證明，而長期護理保險則要醫生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險公司一般會核實你的情況，如果合格就會給錢。需要知道的是長期護理保險的理賠方式有2種，一是報銷（reimbursement），二是津貼（indemnity）。前者是你拿發票到保險公司去報銷，或是保險公司根據bill把錢打到你住的私人療養院去。而indemnity則是保險公司直接付你一筆錢，你自己決定怎麼用這筆錢。一般來說傳統的長期護理保險大都採取reimbursement, 每個月拿收據向保險公司報銷，不過按照規定，受保人每月領取的理賠金額不能超過1萬美元。現在有些綜合性的保險不是按月報銷，而是一次性付錢， 如15萬、20萬等，這就是所謂indemnity計劃，有點像汽車保險的理賠。比起每月報銷的理賠方式，這種一旦合格一次性全賠的方式更簡單、更省事。
其實長期護理保險不僅僅只用於老年人，任何年紀的人如有身體障礙需人照料的狀況，長期護理保險即可發揮作用。根據統計，年齡在18-64歲之間的人有40%曾經用到長期護理，同時65歲以上的人有48%未來可能需要接受專業護理中心的長期護理的照顧。
對於人們來說，最重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好最好的保障。試想一下，不要說是家裡的頂樑柱，就算是任何一個家庭成員出了意外，無法工作，需要長期護理，支付高額的費用，對家庭來說都是一個沉重的負擔。
保險的種類紛繁複雜，每個人的情況也都有所不同。如果你想要了解更多關於長期護理保險，或者人壽保險設計，請聯繫保險經紀人Dawson Wu（吳先生）。