1.向401(k)貸款：默曼斯坦表示，向401(k)貸款並不適合，特別在非緊急情況。他指出，若在40歲提領一筆錢，可能意味你將再多工作五年或退休積蓄減少20%，或是兩者都有。此外，國稅局還要課稅。若在59歲半之前，自401(k)帳戶提領資金，必須支付10%罰金及所得稅。若更換雇主，將被要求全額償還貸款。
2.因生活困難而提早領錢：財務緊急情況隨時可能發生，也許你碰上未在保險支付範圍的醫療問題，或是突然被迫離開住所或住家法拍。
國稅局表示，自401(k)領錢只能在生活困難、有立即財務需要時才能進行，而且領出的數目限於滿足該財務需要的金額。默曼斯坦認為，不應將401(k)視為應急的存錢筒，只能當作不得己的解決方法。
3.停止把錢存進401(k)：在員工從401(k)領錢出來後，公司通常會暫停將薪水存入該計畫六個月。薪水定期存入，是按照稅前基準。
默曼斯坦表示，僅因為想付清帳單或營造更高收入，而自行終止存放薪水到401(k)，是很大的錯誤。暫停或終止存款至401(k)，再加上提早動用積蓄，將使員工的退休儲蓄平均減少14%。員工終止存進401(k)的年齡愈年輕，影響就愈大。
美青年貧窮化 逾6成半無餘款為退休儲蓄
美國有線電視新聞網（CNN）報導，在支付日常賬單、房租和學生貸款後，美國年輕人一個月通常所剩不多，更何況許多人工資凍漲、在高失業率時期進入勞動市場。因此不少青年世代雖然沒有超支或過著揮霍生活，依舊無法開始存錢養老。
一名理財規畫師指出，很多個案是，人們寧願先償還學貸與購買房屋，再考慮退休儲蓄。他表示這並沒有錯，只要民眾誠實面對自己的財務規畫就好。他表示，總不能讓一個要養小孩的人，優先去考慮美國政府「401(k)」退休福利計畫，不去理會日常生活費。
401(k) 退休福利計劃，是美國1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計畫，美國政府將相關規定明訂在國稅法第401(k) 條中，故簡稱為401(k) 計畫。美國有多種退休計畫，公務員、大學職員依法提撥退休金，而401(k) 只應用於私人公司的僱員。
沒錢沒年金資格 2/3美Y世代未存退休金
美國有線電視財經新聞網（CNNMoney）報導，這群所謂「Y世代」現在每個月付完帳單、房租和就學貸款還款後，手上已沒剩多少錢。因此可以想見他們沒存退休金。
擁有美國認證理財規劃顧問（CFP）證照，出過「千禧世代金錢困境」（The Millennial Money Fix，暫譯）一書的彭內帕斯（Douglas Boneparth）表示：「我在實務中見到，我們這代許多人，正降低儲存退休金在目標財務優先順序的排名，而把清償求學貸款和購屋提到更前面的位置。」
延後儲存退休金，可能導致退休年齡大幅延後，同時錯失能夠讓累積報酬增多的寶貴時間。儘管許多Y世代並未過度消費或愛亂花錢，但他們仍無法滿足所有財務優先項目。
至於有存退休金的其餘1/3年輕人，大部分也存不到2萬美元（約新台幣59萬元）。而且這些人有為退休儲蓄，很可能是因為雇主提供退休金補助方案，例如聯邦政府的401（k）退休金帳戶。
調查顯示，有資格參加資方補助退休金方案的千禧世代中，加入者比例超過94%，與較年長世代相同。問題是，Y世代通常因為工時不夠或雇主要求更長年資，而沒資格加入資方退休金方案。
約1/4受訪者便表示，他們因屬兼職身分，沒資格參與雇主資助的退休金計畫。因此國家退休安全研究所認為，若放寬資格條件，可能會令千禧世代儲存退休金的人口增加。
23%留房貸、26%欠卡債 近半耆老遺產不到1萬
長者退休後，還欠房貸或卡債的比率飆升。
全國經濟研究所2012年的調查顯示，近半耆老身後的金融資產不到1萬元。同時，長者的債務飆升。聯邦準備會的「消費者財務調查」顯示，以往退休後還欠房貸或卡債的情況並不常見，但現在75歲以上者，有23%未還清房貸，是1989年的四倍。欠卡債的長者比率則為26%，增幅為159%。
佛羅里達州65歲居民雪莉．格林(Shirley Green)，在房市崩盤時失去住家，宣告破產。之後她開始收到信用卡廣告，便申請信用卡來支付醫療費。現在她的卡債超過2萬元，多是為支付醫療費所欠的，使她退休不得安寧，忙著應付討債公司。
長者欠卡債有各種原因，也許仍在償還學生貸款，或是幫兒孫還貸款；也許退休積蓄不夠，依賴信用卡支付基本開銷。信用諮詢專家麥克萊利(Bruce McClary)指出，很多老人把卡債帶進退休生活，「有工作時還應付得過來，但退休後收入大減，卡債就是負擔」。
醫療債務使問題惡化。格林碰到醫療問題時，她的健保只給付部分費用，她以信用卡支付其餘費用，因為她以為自己可以應付，但是更多健康問題陸續出現，使她債台高築。
麥克萊利表示，醫療帳單本身並沒有利息，但若用信用卡支付，就得加付信用卡的利息。
長者欠債的另一原因，是資助成年兒女或孫輩。麥克萊利建議，長者送出錢以前應考慮周詳，如果把信用卡刷爆，短期內雖解決兒女的問題，但未來長者將成為子女的問題。
房貸+卡債 父債不用子還
部落客施莫爾的父親過世時，留下超過2萬元的卡債。討債公司堅稱，他有法律責任代父還債。
所幸住在內布拉斯加州的施莫爾，在開始撰寫部落格「 Frugal Rules」以前，曾在金融界工作20年，所以「我知道我不用為這些債務負責」。
有些討債者則告訴施莫爾，他有道德義務代父還債，因為父親借的錢可能用於家庭花費。施莫爾知道這些人想利用他身為兒子的孝心拿回錢，他建議面對類似處境的人，不要讓討債者玩弄他們的情緒，不要倉促做決定，可以告訴對方，需要時間想一想。
人過世後，他的債務不會因此消失，而是轉成由此人的遺產負責。有些遺產不足以支付所有帳單，所以有些債主拿不到錢。根據各州法令，配偶可能要為某些債務負責，但是非配偶的其他親屬通常不需代還債務，除非他們與死者共同簽署債務，或是與死者共同申請貸款。
此外，直接轉給繼承人的資產，通常不需用來償還遺產的欠債。這些資產包括「亡時付款」 (pay on death)的銀行帳戶、壽險、退休計畫和指定受益人的其他帳戶。
在律師建議之下，施莫爾寫信給他父親的債權人，解釋遺產無償債能力，根據遺囑認證法，正式關閉遺產。
若父母去世後不僅無力償債，而且根本沒有資產，也許不需展開遺囑認證，和債權人打交道。加州遺產規畫律師珍妮佛．索戴(Jennifer Sawday)指出，在這種情況下，她有時會建議客人安葬家屬即可，什麼都不用做，讓債權人處理債務。